常言道，健康是1，其它一切都是0。保持健康的第一步，就是定期体检。
但如果我们正考虑买保险，体检就要慎重了。
一不小心，就可能给投保带来不必要的麻烦。
今天就来和大家聊一聊，体检与投保的那些事儿。
01
买保险之前，有必要先体检吗？
我们都知道，投保前要进行健康告知，而且一定要如实告知。
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
常常有客户问：
“我上次体检是2年前了，不清楚近期身体状态如何，投保前要不要先去体检？”
一般而言，投保前没有必要主动体检。
也就是说，投保时，只需要根据自己当前的健康状况如实告知即可，没有必要专门去做体检证明自己是健康的。
没去体检，自己不清楚身体是否有问题，也就不存在故意隐瞒病情的情况。
而如果去做了体检，发现问题，反而可能留下隐患。
但买保险之前去不去体检，并不全由我们自己说了算。
有时候，保险公司会主动要求我们去体检，才愿意承保。
02
哪些情况下，可能被保险公司要求去体检？
每个人身体情况不同，其风险水平也会存在较大的差异。
保险公司出于风险控制的考量，对每个投保人都会进行严格核保。
评判身体风险最直接的方式，就是要求身体风险偏高投保人投保前体检。
以下4种情况，需要我们先体检才能买保险：
1、有既往病史
在投保前就有的疾病或症状，保险公司会要求投保人体检后才能投保。
我们以健康告知比较严格的重疾险为例：
A先生近期想要投保一份重疾险，但他2年前体检时已经查出有甲状腺结节。
因此保险公司让A先生投保前先体检，以确定甲状腺结节的分级或检查甲状腺功能是否正常。
A先生体检后确定甲状腺功能是正常的，且结节等级为1级，于是正常投保了该重疾险。
甲状腺结节是现实生活中很多人可能会碰到的问题，医生说问题不大，但在投保重疾险和医疗险时却成了问题。
2、超额投保
不同地区、年龄、险种对免体检保额有不同的限制。
如果你想要投保的额度超出限制额度，保险公司也会要求你去体检。
例如：
45岁的B先生想买某款重疾险，投保50万保额，但这款产品要求45岁投保人的最高免体检保额仅30万。
此时保险公司就会要求B先生接受体检，体检结果正常，保险公司才会承保。
如果B先生希望买到高保额，但又不想在投保前体检怎么办？
B先生可以直接投保其它满足保额需求、又不要求体检的产品；
或者这款重疾险先投保30万，再投保其他重疾险，保额买20万，总共投保50万。
3、特定人群投保
对部分体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等人群，在投保前，保险公司也会要求他们接受体检。
有些则是高龄人群在升级产品保障时，需要先体检。
比如这款80岁老年人也能买的百万医疗险 ——招商仁和金麒麟
4、随机抽查
保险公司可能会随机抽查新保单，要求被抽到的人去体检。
不过保险公司的客户群体很庞大，一般而言被抽到的概率是很小的。
03
体检后，如何进行健康告知？
一般来说，已经有体检报告但不知道如何进行健康告知的，有以下两种情况。
1、有多份体检报告
一些健康意识强、会定期体检的朋友，手里可能有多份体检报告，投保时不清楚应以哪个为准。
此时可以这样做：
- 个人体检与公司体检，建议以公司体检报告为准；
- 近期体检报告与以前的体检报告，建议以最新的体检报告为准；
- 体检机构报告与公立医院体检报告，建议以公立医院的为准；
- 医院体检中心与医院专项检查，根据自己的情况，选择更有针对性的检查报告；
- 不同等级医院的体检，以医院等级高的那一份体检报告为准。
简而言之，当手里有多份体检报告时，建议选择最新最具权威性的那一份。
2、体检报告部分项目有异常
大部分人的体检报告多少存在异常情况，例如乙肝表面抗体+、红细胞偏低等等。
有的朋友害怕未能尽“如实告知的义务”，把所有异常情况一股脑全告诉保险公司。
这样做反而会让保险公司在核保时更加小心谨慎。
甚至给出的核保结论也会更苛刻，效果与投保人期待的相去甚远。
如果自己平时身体健康，只是体检时有部分项目没有达标，大可放宽心正常进行健康告知。
如果实在拿不准自己是否有这类疾病，咨询体检医生能直接得到答案。
切记，投保时以健康告知的具体问询为准，健康告知问到的如实回答，没问到的就算了。
这么做也是有据可循的，我国大陆实行“有限告知”原则，即有问必答，不问不答。
《保险法》第十六条中也有明确规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。
换而言之，问到什么答什么即可，没问到便无须告知。
更多健康告知的技巧和方法，可以点击这里查看，或者点击下方小程序咨询。
04
不如实告知体检记录，保险公司能查到吗？
现实中很多人抱着侥幸的心理，觉得保险公司不可能知道自己的医疗、体检记录。这种想法促使他们在健康告知时选择隐瞒，以便成功投保。
根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条的规定：保险公司出于商业保险审核的需要，可以查阅医院保管的病历。
另外，客户在投保时客户填写的《保险投保单》和理赔时填写的《理赔申请书》上，一般都有相关授权保险公司查阅病例的约定。
所以，保险公司是有权查阅我们的医疗记录的。
当然，目前的现状是，我们的医疗信息有些还没联网，调查机构只能一家一家的去查。
如果有心者用虚假的身份就诊或者在一些未被熟知的医疗机构就诊，保险公司可能没那么容易发现。
但现在的互联网信息越来越透明，为了不必要的纠纷，奶爸还是建议大家投保如实告知。
05
奶爸总结
定期体检是对健康负责，它能帮助我们尽早发现健康隐患，及时治疗，避免造成更大损失。
而买保险、尤其是健康险是为了转移万一罹患疾病带来的风险。
从某个角度来讲，跟体检的最终目的是一致的。
因此，我们可以优先选择不要求体检的产品投保，切不可因害怕被拒保而盲目放弃体检。
如果担心体检影响投保，建议在身体健康时尽早投保。
而如果已经体检、并发现健康问题，投保时还可以货比三家，争取到最佳投保条件。